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弥补社保不足 商业养老保险怎么选择?

2019-02-06 08:37:54 分类:养老险    

养老是世界各国普遍关心的社会问题,可以说其实养老很简单,养老就是存钱的事儿,但是怎么存钱很关键,如果不能让攒下的钱有效地增值,那么一定会贬值,所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱,不是取决于赚了多少,而是如何理财。

退休以后生活费应该需要多少呢?不妨算笔帐:假如退休后60-80岁20年间,保证一天三餐,平均每餐10元标准,那么20年需要吃饭的费用是:365天×3×10元×20年=219000元,这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……,如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高,那么需要准备的钱就远远不止这些了。

我国社保特点是“强制性,广覆盖,低保障”,其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群,而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30%。况且我国已经开始进入老龄社会,社会统筹的缺口很大,能否达到预定的目标任重而道远,若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险

而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷,通常普通工薪族退休后,社会养老金只能用于维持基本的生活保障,而医疗费用随着年龄增大,花费也会呈现走高的趋势。对此,保险专家表示,在社保“保而不包”的现状下,养老难离商业养老保险

四大商业养老保险有效补充社保不足

1.传统型养老险

预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。适合比较保守,年龄偏大的投保人。

2.分红型养老险

通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的人群。

3.万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点同样是存取灵活,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。适合比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

4.投资连结保险

设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。优点是以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。缺点是投资风险是保险产品中最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱,而不是花钱,是帮助我们实现财务计划,而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱,应该及早准备,用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值:越年轻,投入越低,回报率越高;越早投保,就能越早领和在有生之年多领养老金。

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